Активное участие в снижении налоговых обязательств не только означает, что вы каждый апрель платите меньше денег дяде Сэму, но и может улучшить ваше пенсионное планирование.
Вот три шага, которые помогут снизить ваш налоговый счет и обеспечить ваше финансовое будущее.
Шаг №1: увеличьте свои пенсионные взносы
Знаете ли вы, сколько вы можете вычесть из своего налогооблагаемого дохода за счет взносов в пенсионный план? Ответ может быть больше, чем вы думаете.
Ваш максимальный годовой взнос http://www.rview.ru/tri-ndfl-obrazjec-zapolnjenija.html в индивидуальный план 401 (k) за 2013 налоговый год составляет 17 500 долларов, и вы также можете внести 5500 долларов в IRA, чтобы общий взнос, не подлежащий налогообложению, составил 23 000 долларов. Если вам 50 лет и старше, вы можете внести дополнительные 5500 долларов в свой 401 (k) и еще 1000 долларов в свою IRA в этом году.
Если вы хотите, чтобы эта сумма исчезла из формы 1040 за этот год, вы все равно можете вносить взносы сейчас и помечать их задним числом как взносы за предыдущий год.
Даже если это слишком большая сумма, чтобы получить ее до 15 апреля, вы можете внести некоторую ее часть и все равно снизить свой налоговый счет. Вы также можете установить ежемесячный график, чтобы приблизиться к этому максимуму на следующий год.
Многие из нас не спешат использовать возможности пенсионного плана с налоговыми льготами. В начале нашей карьеры всегда есть другие вещи, которые кажутся более приоритетными: оплата ежемесячных счетов, сбережения на первое жилье … список можно продолжать. Но чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем больше вы сможете воспользоваться сложными процентами — экономия на налогах, которой вы наслаждаетесь на этом пути, — это глазурь на торте.
Шаг №2: организуйте свои учетные записи для оптимизации налогообложения
Размещение правильных активов в правильном транспортном средстве с льготным налогообложением помогает сохранить больше ваших денег, работающих на вашу пенсию, и меньше идти к налоговому инспектору.
Вот как это работает: у каждого инвестора есть “распределение” – разделение между различными акциями, облигациями и другими классами активов, такими как REIT и сырьевые товары. Для каждого класса активов существуют разные налоговые последствия.
Давайте представим, что у вас есть распределение активов в размере 60% акций и 40% фиксированного дохода. Означает ли это, что вы должны инвестировать все свои счета – ваш 401 (k) и ваш налогооблагаемый брокерский счет одинаково – в тех же пропорциях 60/40?
Если вы хотите получить максимальную прибыль после уплаты налогов, ответ — нет. Вам не нужно одинаковое разделение 60/40 для обоих счетов. Выясните, какие активы, как правило, приносят более высокие налоги, такие как фонды облигаций, индивидуальные облигации или обыкновенные и привилегированные акции с высокими дивидендами. Сосредоточьте эти риски на своих счетах с льготным налогообложением, сохраняя при этом большую долю активов с высокими темпами роста и низкими дивидендами (таких как акции с малой капитализацией) на своих налогооблагаемых брокерских счетах.
Чтобы было ясно, мы не говорим, что оптимизация налогообложения должна определять ваши решения о распределении активов. Вы должны распределять в зависимости от вашего возраста, целей и других важных факторов. Но как только вы определитесь с идеальным распределением, оптимизация налогообложения ваших счетов станет важнейшим источником дополнительной экономии.
Шаг №3: Налогово-разумное инвестирование
Вот еще один совет по налоговым инвестициям: следите за деятельностью, которая может принести краткосрочную прибыль. Одним из распространенных способов, которым это происходит, является “отток” — термин, применяемый, когда брокеры открывают и закрывают позиции в течение коротких периодов времени. Другими словами, если инвестиции внутри вашего взаимного фонда часто обмениваются, вашей доходности может помешать “отток” и связанные с ними налоговые издержки.
Краткосрочный прирост капитала (менее одного года) облагается налогом по вашей ставке индивидуального подоходного налога, в то время как долгосрочный прирост капитала облагается налогом в размере 20%. Если вы находитесь в верхней группе подоходного налога, это составляет разницу в 19,6% (разница между 39,6%, верхней группой доходов, и 20%). Кроме того, взбалтывание вашего счета — обработка сделок — приводит к дополнительным комиссиям, что означает для вас двойной минус.
Отток, вероятно, будет меньшей проблемой, если вы инвестируете в ETF или пассивные индексные фонды, поскольку в стратегиях, привязанных к индексу, оборот, как правило, меньше.
Активные фонды, которые часто имеют высокий оборот, должны генерировать доход, превышающий их базовый показатель, после дополнительных налогов, комиссий и, как правило, более высоких сборов фонда. Очень немногие активные фонды могут успешно выполнять эту задачу на постоянной основе. Возможно, вы сможете уменьшить свои налоговые обязательства, инвестируя в пассивно управляемые фонды, такие как индексные взаимные фонды или ETF.
Разумный подход к налогообложению должен быть неотъемлемой частью вашей общей инвестиционной стратегии. Помните, что каждый доллар, который вы можете сохранить из кармана дяди Сэма, — это еще один доллар, который вы можете увеличить для достижения своих долгосрочных инвестиционных целей.