Страхование бизнеса бывает разных видов, что может затруднить понимание этой темы теми, кто плохо понимает, как разные полисы применяются к разным сферам бизнеса.
Здесь, общенациональная компания по оценке убытков, Морган Кларк объясняет все и предлагает советы владельцам бизнеса, которые, возможно, хотят самостоятельно подать иск о прерывании бизнеса.
Что такое прерывание бизнеса?
Виды страхования и требуемый уровень покрытия будут отличаться от предприятия к предприятию в зависимости от характера выполняемой работы, размера бизнеса и клиента, среди прочего, но, в конечном счете, все виды страхования бизнеса существуют для защиты бизнеса и его заинтересованных сторон в финансовом плане в случае неожиданного стихийного бедствия.
Одним из наиболее распространенных, но наиболее неправильно понимаемых видов страхования бизнеса является прерывание бизнеса или упущенная выгода. Проще говоря, этот тип страхового покрытия существует для защиты застрахованного бизнеса от любого финансового дефицита, возникшего непосредственно в результате инцидента, который лишает его возможности торговать или на сниженном уровне в течение значительного периода времени.
Например, если помещение было затоплено и в результате бизнес не смог работать, страхование от прерывания бизнеса покроет понесенные финансовые убытки до тех пор, пока бизнес не заработает и не вернется к уровню торговли, существовавшему до инцидента. Это достаточно простая концепция, но это страховка, поэтому, естественно, прерывание бизнеса связано с чем-то большим, чем кажется на первый взгляд.
Кому требуется страхование от прерывания бизнеса — и в каком размере?
Прерывание бизнеса не является строго необходимым для всех предприятий и не является требованием закона, но оно может стать спасательным кругом для предприятий, которые полагаются на свои помещения или определенные физические активы для получения дохода.
Например, крупное производственное предприятие с большим количеством оборудования и складских запасов пострадало бы от наводнения в большей степени, чем, скажем, дизайнер-фрилансер, которому для работы нужен ноутбук или исключительно цифровые активы.
Когда дело доходит до принятия решения о том, оформлять ли страховой полис на прерывание бизнеса, вопрос должен звучать так: “Повлияет ли инцидент в моем помещении на мою способность торговать?”. Если ответ «да» в какой-либо степени, то страхование от прерывания бизнеса было бы стоящей инвестицией.
В отличие от страхования зданий и содержимого, где требуемая сумма покрытия может быть относительно легко рассчитана третьей стороной, такой как инспектор, прерывание бизнеса основано на будущих прогнозах и, следовательно, требует более тщательного рассмотрения.
Когда дело доходит до расчета необходимой суммы покрытия расходов на прерывание бизнеса, основывать цифры исключительно на доходах за предыдущие годы вряд ли будет достаточно, поскольку при этом не учитывается любой потенциальный рост, которого бизнес может достичь в ходе действия полиса. Например, если есть планы по расширению бизнеса, это необходимо отразить в расчетах прерывания бизнеса.
Более того, в зависимости от типа бизнеса может потребоваться страхование валовой прибыли или выручки, в зависимости от того, что более целесообразно. Определения того и другого могут отличаться от полиса к полису, поэтому стоит проконсультироваться со страховщиком, прежде чем ставить подпись на пунктирной линии.
Еще одним ключевым фактором при расчете страхового покрытия при прерывании бизнеса является максимальный период возмещения, который представляет собой период времени, в течение которого страховой полис будет покрывать любые потери дохода, возникшие в результате страхового случая.
Максимальный период выплаты страхового возмещения обычно устанавливается в 12, 24 или 36 месяцев, начиная с даты происшествия, но при выборе всегда следует учитывать наихудший сценарий – лучше быть перестрахованным, чем недостаточно застрахованным.
Также важно учитывать не только то, сколько времени потребуется для возобновления работы, но и то, сколько времени потребуется для восстановления продаж до уровня, существовавшего до инцидента; ремонт зданий и замена оборудования и складских запасов — это одно, но замена потерянных клиентов и возобновление бизнеса может занять значительно больше времени.
Подача претензии
Прерывание бизнеса — это спасательный круг, которым, как надеются страхователи, им никогда не придется пользоваться, но если случится худшее, владельцам бизнеса полезно быть готовыми. Первым шагом при подаче претензии должно быть тщательное изучение деталей полиса, чтобы определить уровень страхового покрытия и, что важно, максимальный период возмещения.
Затем страхователи должны связаться со своим страховщиком для подачи претензии, после чего страховщик начнет расследование и запросит доказательства и соответствующую документацию, касающуюся претензии. И, наконец, страховщик оценит претензию и, если сочтет обоснованной, примет решение о размере компенсации.
На любом этапе этого процесса, хотя чем раньше, тем лучше, может быть полезно назначить опытного специалиста по управлению претензиями, который поможет управлять процессом и возьмет на себя ответственность за взаимодействие со страховщиком, регулирующим убытки, стороной, ответственной за расследование претензии.
В крупных и сложных делах привлечение такой третьей стороны может значительно ускорить процесс подачи иска и повысить шансы на справедливый исход.