Финансист по выставлению счетов и генеральный директор Optimum Finance Ричард Пеплер рассказывает о том, почему многие предприятия обращаются к защите должников и о преимуществах страхования должников, а также дает свои рекомендации, как избежать распространенных ошибок, связанных с такой политикой.
Защита должников редко является обязательным условием для налаженного бизнеса со здоровым денежным потоком. Однако недавно я заметил новую тенденцию, при которой устоявшиеся предприятия, которые раньше не нуждались ни в какой форме финансирования, не говоря уже о финансировании счетов, внезапно предпочитают страховать своих должников.
В чем причина этого? Ответ кроется в кривой роста бизнеса. Нет ничего необычного в том, что устоявшийся бизнес переживает значительный скачок роста после заключения крупного контракта или появления нового клиента, и это создает ряд важных условий для выживания и успеха бизнеса.
Первоочередной задачей является финансирование потребностей в запасах для выполнения обязательств по контракту или проекту, расходы, которые, вероятно, не были предусмотрены в бюджете и, как таковые, сильно истощают денежный поток компании.
Риск, связанный с притоком нового бизнеса, является еще одним фактором, который часто упускается из виду. Хотя новый контракт или клиент — повод для празднования, более опытные топ-менеджеры признают, что такой скачок будущей прибыли сопряжен с соответствующими рисками. Что произойдет, если должник потерпит неудачу?
Сможет ли бизнес пережить такой финансовый удар? Как мы финансируем наше сырье, если для получения оплаты требуется 60-90 дней?
Одним из решений является защита должников. Короче говоря, защита должников — это страхование вашей книги учета должников. Если ваши клиенты не оплатят вовремя свои счета или прекратят торговлю, страховщик выплатит непогашенный долг. Но действительно ли все так просто?
Владельцам МСП важно спросить себя, когда они в последний раз читали свой полис защиты должников или кредитного страхования и понимают ли они условия. Следует подчеркнуть, что на самом деле МСП недостаточно просто оформить такой полис, не будучи осведомленными о его положениях.
В какой-то момент мы все оформили ту или иную форму страхования, не до конца понимая суть договора. Однако для бизнеса это может обойтись очень дорого: что, если ваш крупнейший должник не выполнит платеж и страховое требование будет отклонено по техническим причинам? По этой причине вот как избежать некоторых подводных камней, связанных с защитой должников.
3 основные причины невыплаты по претензиям:
- Неправильный должник
Вы можете подумать, что это невозможно, но действительно ли вы знаете зарегистрированные названия всех компаний, с которыми вы торгуете? Это простая ошибка, поскольку вы можете использовать торговое название в своих контрактах вместо зарегистрированного названия в Companies House. Чтобы избежать путаницы, всегда используйте зарегистрированный номер при добавлении принципала в контракт. - Торговля за пределами ваших лимитов
Страховщики всегда оценивают риск в зависимости от того, как ведет торговлю компания, т. е. Если у должника А есть лимит в 50 000 фунтов стерлингов в соответствии с вашей кредитной политикой, то риск для страховщика рассчитывается исходя из этой суммы. Если вы решите торговать вне своей собственной кредитной политики, потому что вам нравится должник А и он не выполняет свои обязательства, не ждите сочувствия от своей страховой компании! Страховщики будут погашать долги только в пределах суммы вашего кредитного лимита, а суммы, превышающие этот лимит, будут выплачиваться за ваш счет. Всегда проверяйте в credit control, чтобы убедиться в наличии правильных лимитов. - Продолжение торговли при значительной просрочке по счету
Кажется очевидной проблемой, которой следует избегать, но все мы знаем, что невероятно трудно сказать «нет» давним клиентам. Владельцы бизнеса часто предоставляют кредиты в таких обстоятельствах или заключают специальные ”договоренности» с такими клиентами, чтобы помочь им. Однако, если вы торгуете таким образом, который ваш страховщик сочтет “безрассудным”, и предоставляете кредит, который явно сопряжен с риском дефолта, тогда вам следует ожидать неплатежей в случае предъявления претензии.
Страховщики будут покрывать только суммы, которые попадают в максимальный период продления, т.е. через 60 дней после даты выставления первоначального счета. Другими словами, если у вас есть 30-дневные условия оплаты, вы можете торговать с должником в течение 90 дней. После этого вам следует прекратить предоставление кредита, поскольку ваш полис на это не распространяется.
Еще одним важным фактором для бизнеса является то, сколько времени требуется для выплаты иска. Как правило, выплаты по искам о длительном неисполнении обязательств производятся через 30 дней после получения всей информации о претензиях, поэтому владельцы малого и среднего бизнеса должны быть в курсе того, какие документы необходимо предоставить.
Если вы считаете, что должнику грозит дефолт, то было бы разумно запросить решение окружного суда (CCJ) о взыскании с должника непогашенной суммы. Однако в случае неплатежеспособности вам нужно дождаться слушания по делу о несостоятельности, прежде чем вы сможете подать иск. Если вы считаете, что должник собирается объявить о несостоятельности, все равно было бы разумно зарегистрировать CCJ, поскольку, даже если ваш должник не станет неплатежеспособным, вы уже начали процесс подачи стандартного требования своему страховщику.
В заключение, политика защиты должников малого и среднего бизнеса или кредитное страхование — это сложные инструменты, для управления которыми требуется высокий уровень навыков, чтобы гарантировать удовлетворение требований. Предстоит преодолеть множество препятствий, и формулировки политики должны быть тщательно изучены, а процедуры соответствующим образом скорректированы.
Этот процесс часто можно упростить, оформив страхование защиты должника с помощью общего полиса финансиста в качестве финансирующего лица, поскольку они провели бы всю необходимую комплексную проверку полиса и должников, а также смогли бы предоставить рекомендации и передовой опыт.